Cách phí quẹt thẻ đang góp phần gây ra khủng hoảng nợ ngày càng tăng ở California

California, cũng như nhiều nơi khác trên nước Mỹ, đang phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng nợ thẻ tín dụng chưa từng có. Báo cáo mới nhất của WalletHub cho thấy nợ thẻ tín dụng ở California đang gia tăng nhanh hơn bất kỳ nơi nào khác trong cả nước, với mức nợ trung bình của mỗi hộ gia đình hiện nay là 13.416 USD.

Xu hướng đáng lo ngại này phản ánh gánh nặng tài chính ngày càng lớn do chi phí sinh hoạt tăng cao, khi tiền thuê nhà đắt đỏ, giá xăng cao ngất ngưởng và giá thực phẩm leo thang đang khiến nhiều người dân khó có thể xoay sở.

Nhưng đó không phải là lý do duy nhất khiến ngày càng nhiều người dân California rơi sâu hơn vào nợ nần. Ẩn sau mỗi lần quẹt thẻ là một nhân tố đang ngày càng góp phần vào cuộc khủng hoảng này: phí giao dịch thẻ (interchange fees), hay còn gọi là “phí quẹt thẻ”, mà các ngân hàng lớn thu từ mỗi giao dịch. Các khoản phí này dao động từ 2% đến 4% giá trị giao dịch, khiến mỗi gia đình tại California mất hơn 1.100 USD mỗi năm chỉ vì phí quẹt thẻ.

Ảnh: Pexels

Cuộc khủng hoảng nợ ở California không đơn thuần là do chi tiêu quá mức

Thực tế, nó phản ánh một hệ thống tài chính thiếu công bằng, trong đó các ngân hàng lớn hưởng lợi trong khi người tiêu dùng phải gánh chịu hậu quả.

Các công ty như Visa, Mastercard và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng không ngừng quảng bá một lối sống xa hoa thông qua các chương trình thưởng trên thẻ tín dụng phí cao, khiến người tiêu dùng rơi vào vòng luẩn quẩn của nợ nần. Điều đáng ngạc nhiên là, dù đang gặp khó khăn tài chính, cứ 3 người tiêu dùng thì có 2 người vẫn tiếp tục chạy theo các chương trình tích điểm, vốn là nguyên nhân khiến họ mắc nợ ngay từ đầu.

Theo Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Federal Reserve), người Mỹ hiện đang nợ 1,17 nghìn tỷ USD từ thẻ tín dụng, và tỷ lệ vỡ nợ đang tăng lên, đặc biệt là ở California, nơi có tỷ lệ thanh toán trễ đứng thứ 12 trên toàn quốc.

Trong khi đó, các ngân hàng lớn như Capital One đang chi hàng tỷ USD vào các chiến dịch quảng bá thẻ tín dụng phí cao, hứa hẹn về một lối sống xa hoa nhờ vào các chương trình tích điểm. Thoạt nhìn, các chương trình này có vẻ hấp dẫn, nhưng thực chất đây lại là một phần của vấn đề.

Ví dụ, để nhận được 75.000 dặm bay thưởng từ thẻ Venture X của Capital One, người tiêu dùng phải chi ít nhất 4.000 USD chỉ trong vòng 3 tháng, chưa kể phí thường niên. Điều đáng nói hơn là, các ngân hàng cũng thu phí quẹt thẻ từ mỗi giao dịch này, buộc các nhà bán lẻ phải gánh hàng tỷ USD chi phí, và cuối cùng các khoản chi phí này lại được chuyển sang người tiêu dùng thông qua giá cả cao hơn.

Những người có thu nhập thấp và trung bình đang vô tình “trả tiền” cho đặc quyền của những người giàu có

Trớ trêu thay, những hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình thường là đối tượng phải chịu gánh nặng tài chính lớn nhất. Họ phải chi trả cho các đặc quyền mà những người có thu nhập cao hơn đang tận hưởng, vì những người giàu thường có khả năng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng hàng tháng để tránh lãi suất.

Khi phí quẹt thẻ ngày càng tăng, giá cả các mặt hàng thiết yếu – từ thực phẩm đến xăng dầu – cũng theo đó mà leo thang, tạo ra một vòng xoáy nợ nần không bền vững mà nhiều người dân California đang mắc kẹt trong đó.

Điều đáng lo ngại nhất là nhiều người tiêu dùng thậm chí không nhận thức được vòng xoáy này. Phí quẹt thẻ – nguồn tài trợ chính cho các chương trình thưởng xa xỉ – hầu như không thể nhìn thấy được, vì chúng được các nhà bán lẻ thanh toán. Nhưng cuối cùng, người tiêu dùng vẫn là người phải trả giá thông qua giá cả hàng hóa cao hơn.

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau), các chương trình khách hàng thân thiết được thiết kế với những điều khoản phức tạp, khiến người tiêu dùng tiếp tục trả lãi lâu dài ngay cả sau khi đã tích điểm thưởng.

Ở các thành phố như Santa Clarita, nơi các hộ gia đình có số dư nợ thẻ tín dụng thuộc hàng cao nhất trong cả nước, gánh nặng này đặc biệt nghiêm trọng.

Ảnh: Pexels

Giải pháp nào cho cuộc khủng hoảng nợ ở California?

Điều rõ ràng là cần có sự thay đổi, và may mắn thay, một giải pháp đã được đề xuất tại Quốc hội Mỹ – Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng (Credit Card Competition Act – CCCA).

Đạo luật lưỡng đảng này sẽ giới hạn mức phí quẹt thẻ mà các công ty thẻ tín dụng có thể thu, đồng thời khuyến khích tăng tính cạnh tranh trong ngành thanh toán, từ đó giảm quyền kiểm soát của các ngân hàng lớn đối với người tiêu dùng.

Nếu mức phí này được giảm, các doanh nghiệp nhỏ sẽ bớt gánh nặng chi phí, giúp họ giữ giá cả ổn định, đồng thời người tiêu dùng có thể trả nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

Là người dân California, họ không thể tiếp tục làm ngơ trước gánh nặng mà phí quẹt thẻ đang đặt lên túi tiền của mình. Hỗ trợ các dự luật như CCCA là điều cần thiết để phá vỡ vòng luẩn quẩn nợ nần đang làm kiệt quệ cộng đồng. Đã đến lúc Quốc hội Mỹ phải hành động để giúp người dân California – và toàn nước Mỹ – có cơ hội thoát khỏi cuộc khủng hoảng nợ thẻ tín dụng đang leo thang.