Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có 60.000 USD thu nhập hưu trí mỗi năm?

Kế hoạch cho hưu trí không nên cảm thấy như một cú ném may rủi. Việc có một mục tiêu tiết kiệm rõ ràng sẽ giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính vững chắc. Nếu mục tiêu của bạn là tạo ra 60.000 USD mỗi năm từ thu nhập hưu trí, đây là số tiền bạn cần tiết kiệm và cách để làm cho số tiền đó kéo dài.

Ảnh: Pexels

Hiểu rõ nhu cầu thu nhập khi hưu trí

Đối với nhiều người hưu trí, khoảng 60.000 USD mỗi năm là một mục tiêu hợp lý để trang trải những nhu cầu sống cơ bản như nhà ở, chăm sóc sức khỏe và thực phẩm, với một khoản dự phòng cho các chi phí bất ngờ. Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), vào năm 2022, người hưu trí chi tiêu trung bình khoảng 54.975 USD mỗi năm cho các chi phí sinh hoạt, mặc dù nhu cầu thực tế có thể thay đổi tùy vào địa điểm, lối sống và chi phí chăm sóc sức khỏe.

Các nguồn thu nhập hưu trí như An sinh xã hội hoặc lương hưu có thể giúp giảm tổng số tiền tiết kiệm cần thiết. Theo Cơ quan An Sinh Xã Hội (SSA), trợ cấp trung bình hàng tháng cho người nghỉ hưu vào tháng 1 năm 2025 là khoảng 1.975 USD, tương đương khoảng 23.700 USD mỗi năm. Điều này có nghĩa là nhiều người nghỉ hưu vẫn cần phải bổ sung thu nhập của mình bằng cách tiết kiệm cá nhân để đạt được 60.000 USD.

Quy tắc 4%: Một cách đơn giản để ước tính tiết kiệm

Quy tắc 4% đã là một chiến lược được nhiều người sử dụng trong kế hoạch hưu trí kể từ khi William P. Bengen giới thiệu vào năm 1994. Ông đã phân tích nhiều thập kỷ hiệu suất của cổ phiếu và trái phiếu và nhận thấy rằng người nghỉ hưu có thể rút 4% số tiền tiết kiệm mỗi năm, điều chỉnh theo lạm phát và vẫn có thể duy trì số tiền đó ít nhất 30 năm. Nghiên cứu của ông, được công bố trong Tạp chí Kế hoạch Tài chính, đã giúp hình thành cách mà nhiều người tiếp cận việc rút tiền hưu trí.

Chìa khóa của quy tắc 4% là giả định rằng tiền của bạn được đầu tư vào một danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu, với tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm khoảng 7%. Tỷ suất này không được đảm bảo mỗi năm – thị trường có thể dao động – nhưng theo thời gian, cổ phiếu có xu hướng tăng trưởng nhanh hơn lạm phát, giúp duy trì sức mua của bạn.

Sử dụng quy tắc này, nếu bạn muốn có 60.000 USD mỗi năm từ chỉ tiền tiết kiệm của mình, bạn sẽ cần:

Nói cách khác, một khoản tiết kiệm 1,5 triệu USD, lý thuyết mà nói, sẽ hỗ trợ mức chi tiêu này mà không bị cạn kiệt quá sớm. Tuy nhiên, thời thế thay đổi và điều kiện thị trường cũng vậy. Một nghiên cứu gần đây của Morningstar cho thấy rằng lợi nhuận đầu tư trong tương lai có thể không mạnh mẽ như trước, điều này có thể khiến người nghỉ hưu phải rút ít tiền hơn mỗi năm để duy trì số tiền trong tài khoản. Thực tế, nghiên cứu này cho thấy tỷ lệ rút tiền “an toàn” trong năm nay chỉ là 3,7%.

Điều này nhắc nhở chúng ta phải linh hoạt và điều chỉnh kế hoạch khi cần thiết.

Điều chỉnh cho các nguồn thu nhập khác

Nếu bạn dự kiến sẽ nhận được thu nhập từ An sinh xã hội hoặc lương hưu, số tiền tiết kiệm cần thiết để đạt được 60.000 USD mỗi năm có thể thấp hơn. Ví dụ, nếu bạn dự tính sẽ nhận được 23.700 USD mỗi năm từ An sinh xã hội, bạn chỉ cần tạo ra 36.300 USD mỗi năm từ tiết kiệm của mình:

Trong ví dụ này, thu nhập từ An sinh xã hội đã giảm số tiền tiết kiệm cần thiết từ 1,5 triệu USD xuống còn khoảng 907.500 USD. Để ước tính trợ cấp An sinh xã hội mà bạn có thể nhận được, SSA cung cấp một công cụ trực tuyến để dự đoán các khoản thanh toán trong tương lai dựa trên lịch sử thu nhập của bạn.

Tính đến lạm phát

Theo thời gian, lạm phát làm giảm giá trị của tiền, khiến chi phí sinh hoạt hàng ngày trở nên đắt đỏ hơn. Dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ cho thấy lạm phát đã trung bình từ 2,5% đến 3% hàng năm trong ba thập kỷ qua. Nếu xu hướng này tiếp tục, người cần 60.000 USD mỗi năm hôm nay sẽ cần khoảng 108.000 USD trong 20 năm nữa để duy trì cùng một mức sống.

May mắn thay, quy tắc 4% đã tính đến lạm phát, giả định rằng các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng trưởng đủ để trang trải cả việc rút tiền và chi phí tăng lên. Điều này có nghĩa là bạn không cần tính toán riêng biệt cho lạm phát – sự tăng trưởng của danh mục đầu tư sẽ giữ mức độ phù hợp.

Để đi trước, hãy đầu tư vào các tài sản có thể vượt qua lạm phát, chẳng hạn như cổ phiếu, và thường xuyên kiểm tra lại kế hoạch hưu trí của bạn để điều chỉnh khi cần thiết.

Ảnh: Pexels

Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bạn cần

Một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn cần tiết kiệm cho hưu trí:

• Tuổi nghỉ hưu: Nghỉ hưu sớm có nghĩa là số tiền tiết kiệm của bạn phải kéo dài lâu hơn, điều này sẽ yêu cầu một khoản tiết kiệm lớn hơn.
• Lợi nhuận đầu tư: Lợi nhuận cao có thể giảm số tiền tiết kiệm cần thiết, và lợi nhuận thấp có thể yêu cầu một tỷ lệ rút tiền bảo thủ hơn.
• Thói quen chi tiêu: Lối sống tiết kiệm có thể giúp số tiền tiết kiệm kéo dài lâu hơn, trong khi chi tiêu xa hoa sẽ tăng nhu cầu tài chính.
• Chi phí chăm sóc sức khỏe: Theo Fidelity, trung bình mỗi người sẽ phải chi khoảng 165.000 USD cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian hưu trí.

Cách bắt đầu tiết kiệm để có 60.000 USD mỗi năm

Bắt đầu sớm là yếu tố quan trọng để xây dựng một quỹ hưu trí đủ lớn, vì nó giúp bạn tận dụng lãi suất kép. Dưới đây là các bước thực tế để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình:

• Tối đa hóa các tài khoản hưu trí: Đóng góp tối đa vào 401(k) và IRA. Nếu công ty của bạn có chương trình khớp lương, hãy tận dụng đầy đủ.
• Đầu tư để tăng trưởng: Cổ phiếu thường mang lại lợi nhuận cao hơn trái phiếu, nhưng cần cân bằng rủi ro. S&P 500 đã có tỷ suất lợi nhuận trung bình khoảng 7% đến 8% mỗi năm sau lạm phát.
• Giám sát và điều chỉnh: Cuộc sống thay đổi, thị trường dao động, và kế hoạch của bạn cũng nên phát triển cùng với chúng. Hãy thường xuyên xem xét lại chiến lược hưu trí để giữ đúng hướng.