Được hoàn thuế? Đây là những cách tốt nhất để sử dụng số tiền đó

Vào thời điểm này trong năm, hàng triệu người Mỹ nhận được khoản tiền hoàn thuế lớn nhất trong năm. Đây không phải là một tấm vé số trúng thưởng hay một cú đặt cược may mắn trong mùa March Madness, mà là khoản hoàn thuế thu nhập liên bang, và có thể là cả hoàn thuế của tiểu bang nữa.

Gần hai trong ba người nộp thuế đã nhận được hoàn thuế liên bang cho năm 2023, với mức trung bình là 3.167 USD. Nhiều hộ gia đình trong số này cũng đang sống chật vật, điều này cho thấy họ chưa tận dụng tốt các khoản hoàn thuế trong các năm trước. Dưới đây là một số gợi ý để bạn có thể sử dụng tốt cơ hội tài chính này.

Ảnh: Internet

1. Trả hết nợ lãi suất cao

Nếu có một lời khuyên mà hầu hết các chuyên gia tài chính đều đồng ý, thì đó chính là trả hết nợ có lãi suất cao. “Đây là một khoản đầu tư mang lại lợi nhuận ngay lập tức bằng cách giảm chi phí lãi vay và cải thiện sự ổn định tài chính, đồng thời mang lại sự an tâm và cảm giác nhẹ nhõm khi giảm bớt căng thẳng tài chính”, ông Sam Swift, một cố vấn tài chính chứng nhận và giám đốc điều hành của TCI Wealth Advisors tại Tucson cho biết.

Việc giải quyết nợ có chi phí cao là rất quan trọng, vì các thẻ tín dụng có thể có lãi suất lên tới 22% hoặc cao hơn, ông Michael Sullivan, cố vấn tài chính cá nhân tại Take Charge America, một công ty tư vấn tín dụng và quản lý nợ tại Phoenix, lưu ý.

“Lãi suất vay ngắn hạn hoặc nợ tự động có thể cao hơn nhiều”, ông nói thêm. “Đây là những khoản nợ cần được giải quyết đầu tiên, với tất cả số tiền có sẵn được hướng vào nợ có lãi suất cao nhất”.

2. Bắt đầu hoặc bổ sung vào quỹ khẩn cấp

Không quá khó để dành tiền vào một tài khoản dành riêng cho các khoản chi bất ngờ, nhưng nhiều người Mỹ lại chưa làm được điều này. Việc tiết kiệm ngay cả những khoản tiền khiêm tốn cũng có thể là một thử thách.

Gần một nửa người Mỹ cảm thấy căng thẳng về vấn đề này, theo một cuộc khảo sát vào tháng 2 của Bankrate.com, trong đó 13% người tham gia không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào, trong khi 33% còn lại có một ít tiết kiệm nhưng lại mang số dư thẻ tín dụng cao hơn.

Ông Sullivan coi 1.000 USD là mục tiêu tối thiểu mà bạn nên hướng tới. “Nếu có ít hơn 1.000 USD, (nó) không phải là quỹ khẩn cấp bởi vì chỉ cần một tai nạn hoặc bệnh tật với một chuyến đi đến phòng cấp cứu cũng có thể tốn hơn 1.000 USD”, ông nói. “Không có (tiết kiệm đủ), các tình huống khẩn cấp sẽ biến thành nợ lãi suất cao”.

Ông Steven Conners của Conners Wealth Management tại Scottsdale coi quỹ khẩn cấp còn quan trọng hơn trong những năm gần đây vì tất cả những xáo trộn và sự không chắc chắn trong nền kinh tế, chẳng hạn như thuế quan và các đợt sa thải công chức liên bang. “Hãy bảo thủ hơn so với bình thường”, ông gợi ý.

Những người tiết kiệm nên cố gắng tìm các tài khoản có lãi suất ít nhất 4%, ông nói. Bạn có thể kiếm được lãi suất này từ các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ và một số tài khoản ngân hàng và hiệp hội tín dụng, đặc biệt là nếu bạn yêu cầu mức lãi suất tốt hơn, ông nói thêm.

Ảnh: Getty Images

3. Đầu tư vào tài khoản hưu trí

Giả sử nhu cầu ngắn hạn của bạn đã được bảo vệ với quỹ khẩn cấp và bạn đã giảm bớt nợ thẻ tín dụng, bạn có thể tập trung vào các mục tiêu dài hạn hơn. Các tài khoản hưu trí như Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRA) hoặc các kế hoạch kiểu 401(k) là lựa chọn phù hợp, vì chúng cung cấp các ưu đãi về thuế.

Với các IRA truyền thống hoặc các kế hoạch 401(k), bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình bằng số tiền đóng góp. Với các phiên bản Roth của các tài khoản này, bạn sẽ không nhận được lợi ích thuế ngay lập tức, nhưng số tiền này sẽ được rút ra miễn thuế trong nhiều năm sau khi bạn rút tiền. Do đó, bạn hy sinh một số lợi ích thuế trong ngắn hạn để nhận các lợi ích lâu dài.

Ông Swift cho rằng các phương tiện hưu trí, đặc biệt là các tài khoản Roth, là lựa chọn tốt cho hoàn thuế nếu bạn có khả năng đóng góp. “Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ cũng có thể phát triển đáng kể theo thời gian, giúp bạn xây dựng tài sản miễn thuế cho tương lai”, ông nói.

Nếu công ty của bạn cung cấp tiền phù hợp cho các khoản đóng góp vào tài khoản 401(k), bạn có thể tận dụng hoàn thuế của mình để có nhiều tiền hơn. “Hãy luôn đóng góp ít nhất đến mức công ty bạn matching – đó là tiền miễn phí,” ông Swift nói.

4. Những cách thông minh khác để sử dụng hoàn thuế

Còn một số điều khác cần lưu ý khi nhận hoàn thuế. Nếu bạn nhận được một khoản tiền lớn, ông Sullivan gợi ý bạn nên thay đổi tỷ lệ khấu trừ thuế bằng cách điền mẫu W-4 mới thông qua bộ phận nhân sự của công ty. Tại sao lại làm như vậy? Bởi vì hoàn thuế là tiền mà bạn thực sự đã cho Chính phủ vay, không lãi suất.

Để hoàn thiện bức tranh, ông gợi ý bạn lấy số tiền mà các khoản thanh toán lương của bạn sẽ tăng lên nhờ việc giảm tỷ lệ khấu trừ thuế, rồi tự động gửi số tiền đó vào một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao. Đây là một động thái giúp bạn chia nhỏ hoàn thuế của mình, nhận được tiền sớm hơn và có thể kiếm lãi ngay. Tuy nhiên, chiến lược này sẽ phản tác dụng nếu bạn chi tiêu thay vì tiết kiệm các khoản tiền tăng thêm.

Chi tiêu thái quá là nguyên nhân gốc rễ của vấn đề đối với bất kỳ ai có nợ cao hoặc tiết kiệm ít. Giải quyết vấn đề này cần kỷ luật, điều này không hề dễ dàng.

Tuy nhiên, có những cách để thêm các rào cản, chẳng hạn như trì hoãn một số món đồ bạn định mua để loại bỏ cảm xúc trong quyết định mua sắm. Nếu có món đồ gì bạn thực sự muốn mua, như gậy golf mới, hãy thử một khoảng thời gian chờ đợi, có thể là một tuần hoặc 10 ngày. Có thể bạn sẽ bỏ qua món đồ đó. Nhưng nếu bạn vẫn muốn mua nó sau thời gian đó, “ít nhất bạn sẽ biết cảm xúc của mình không còn chi phối quyết định nữa”, ông Conners nói.