Quá trình mua nhà: Các chi phí quan trọng cần lưu ý

Mua nhà mới có thể đi kèm với nhiều chi phí, phí dịch vụ và quyết định tài chính trong suốt quá trình. Ngoài giá trị ban đầu của căn nhà, các khoản chi này có thể tăng lên nhanh chóng. Người mua có thể phải đối mặt với các chi phí phát sinh ở mỗi bước trong quá trình mua nhà. Ví dụ, họ không chỉ phải lo về giá nhà và thanh toán thế chấp, mà còn phải tính đến các phí luật sư, bảo hiểm thế chấp, và thanh toán cho các điểm thế chấp để giảm khoản thanh toán hàng tháng. Sau khi mua, các chi phí bổ sung có thể phát sinh, bao gồm nâng cấp hoặc cải tạo nhà, phí hội đồng quản trị, thuế và nhiều khoản khác.

Dưới đây là một cái nhìn tổng quan về các chi phí cần thiết mà người mua nhà cần lưu ý khi mua một căn nhà.

Ảnh: Pexels

Chi phí ban đầu

Các khoản chi liên quan đến việc mua nhà bắt đầu từ trước khi bạn ký hợp đồng thế chấp. Người mua nhà, chẳng hạn, thường phải trả phí kiểm tra nhà để đảm bảo không có bất ngờ sau khi mua. Ngân hàng cho vay cũng sẽ yêu cầu một đánh giá giá trị tài sản để xác định giá trị thị trường của căn nhà và đảm bảo số tiền vay phù hợp với giá trị của tài sản.

Trước khi ký hợp đồng, người mua cũng có thể phải đặt cọc tiền chứng minh thiện chí để mua nhà, giúp người bán có thể rút căn nhà khỏi thị trường. Một số ngân hàng cũng yêu cầu người mua phải chứng minh có một số tiền dự phòng để đảm bảo họ không làm cạn kiệt tài khoản ngân hàng, tránh rủi ro cho các khoản thanh toán thế chấp sau này. Lập kế hoạch trước cho các chi phí này và tiết kiệm cho khoản tiền đặt cọc sẽ giúp quá trình mua nhà trở nên suôn sẻ và ít căng thẳng hơn.

Khoản tiền đặt cọc và tài chính

Trong nhiều năm qua, người ta thường khuyên người mua nhà nên chuẩn bị 20% giá trị ngôi nhà để làm tiền đặt cọc. Tuy nhiên, con số này không phải là yêu cầu bắt buộc và không phải lúc nào cũng chính xác.

Hiện nay, khoản tiền đặt cọc trung bình chiếm khoảng 14% tổng giá trị của ngôi nhà. Một số người mua lần đầu có thể chỉ cần đặt cọc ít hơn, chỉ từ 3% đến 4%, nếu họ tham gia các chương trình hỗ trợ vay vốn của chính phủ. Các chi phí đóng cũng là một khoản cần tính đến – đây là các khoản phí khác nhau cần thiết để hoàn tất giao dịch mua bán, thường dao động từ 3% – 4% giá trị ngôi nhà. Nếu không chuẩn bị, những con số này có thể cộng lại thành một khoản tiền lớn phải thanh toán ngay khi ký hợp đồng.

Các loại khoản vay khác nhau cũng có thể cung cấp các lợi ích về tiền đặt cọc và tài chính khác nhau. Ví dụ, các khoản vay thông thường cho phép người mua có tín dụng tốt trả ít tiền đặt cọc hơn. Các khoản vay FHA có thể yêu cầu khoản tiền đặt cọc chỉ 3.5%, trong khi các khoản vay được chính phủ bảo lãnh như VA cho phép người mua không cần đặt cọc. Ngược lại, các khoản vay jumbo cho phép người mua với tín dụng tuyệt vời mua nhà lớn hơn, nhưng có thể yêu cầu khoản đặt cọc lớn lên đến 10%.

Hãy xem xét loại khoản vay bạn có thể sẽ đăng ký khi tiết kiệm cho tiền đặt cọc. Đặt mục tiêu tiết kiệm trước sẽ giúp bạn chuẩn bị cho các chi phí này. Nếu kế hoạch tiết kiệm không đủ, người mua có thể xem xét các chương trình hỗ trợ tiền đặt cọc, dưới dạng các khoản trợ cấp hoặc vay vốn, hoặc tìm kiếm các phương thức tài chính thay thế khác.

Ảnh: Pexels

Chi phí đóng giao dịch

Chi phí đóng giao dịch là tất cả các khoản phí, dịch vụ và chi phí liên quan đến việc hoàn tất giao dịch mua bán. Những chi phí này có thể thay đổi tùy thuộc vào tiểu bang hoặc loại giao dịch, nhưng thường dao động từ 3% đến 6% số tiền vay. Dưới đây là một số chi phí đóng phổ biến:

• Phí đăng ký: Đây là các khoản phí mà ngân hàng thu khi bắt đầu quá trình đăng ký khoản vay.
• Chi phí đánh giá tài sản: Ngân hàng sẽ yêu cầu đảm bảo rằng căn nhà có giá trị ít nhất bằng với số tiền vay mà họ cung cấp, và người mua thường phải chịu chi phí này.
• Kiểm tra nhà: Mặc dù việc đánh giá tài sản là bắt buộc, người mua có thể chọn trả phí kiểm tra nhà để đảm bảo rằng ngôi nhà ở trong tình trạng tốt và không có các sửa chữa đột xuất sau khi chuyển vào.
• Tìm kiếm và bảo hiểm quyền sở hữu: Tìm kiếm quyền sở hữu là cần thiết khi mua một ngôi nhà không phải là công trình mới. Nó sẽ xác nhận rằng không có các khoản nợ hay vấn đề gì về quyền sở hữu tài sản có thể cản trở việc mua bán. Bảo hiểm quyền sở hữu bảo vệ người cho vay trong trường hợp có vấn đề về quyền sở hữu sau khi hoàn tất giao dịch.

Một số chi phí đóng có thể được thương lượng giữa người mua và ngân hàng. Các khoản phí đăng ký, mua điểm thế chấp, hoặc hoa hồng bất động sản thường có thể thương lượng. Tuy nhiên, chi phí đánh giá tài sản và tìm kiếm quyền sở hữu thường là các con số cố định.

Chi phí liên tục

Mặc dù chi phí đóng giao dịch có thể đã xong, vẫn có các chi phí liên tục cần chuẩn bị trong suốt quá trình sở hữu nhà. Các chi phí này có thể phụ thuộc vào mức độ vốn chủ sở hữu mà bạn đã bỏ ra ngay từ đầu. Ví dụ, bảo hiểm thế chấp tư nhân là một chi phí bắt buộc đối với các khoản vay thông thường nếu bạn đã trả tiền đặt cọc dưới 20%.

Các khoản thanh toán thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và chi phí bảo trì hoặc cải tạo định kỳ cần được đưa vào ngân sách của người mua nhà. Việc lập kế hoạch cho những chi phí này trước khi mua nhà là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính lâu dài. Nếu không có một ngân sách vững chắc, người mua có thể đối mặt với những rủi ro nghiêm trọng, chẳng hạn như chậm thanh toán hoặc tịch thu tài sản.

May mắn thay, có nhiều công cụ và chiến lược để quản lý các chi phí liên tục, bao gồm thiết lập thanh toán tự động, lập quỹ khẩn cấp cho các sửa chữa hoặc thiên tai bất ngờ, và tìm kiếm các nâng cấp tiết kiệm năng lượng cho tài sản có thể giúp giảm hóa đơn tiền điện, nước.

Ảnh: Pexels

Những yếu tố cần xem xét thêm

Ngay cả khi mọi thứ đã được lên kế hoạch, cuộc sống vẫn có thể thay đổi, và các chi phí khác có thể phát sinh. Một ngôi nhà mới có thể yêu cầu bạn phải trả thêm phí hội đồng quản trị tăng lên, các chi phí tiện ích mới, và trang trải cho các cải tạo và nâng cấp tiềm năng. Người mua nên tiến hành nghiên cứu và khảo sát kỹ lưỡng để dự đoán các chi phí trong tương lai và đưa ra quyết định sáng suốt về khả năng chi trả lâu dài của tài sản. Các công cụ tính toán ngân sách, hướng dẫn tài chính từ ngân hàng và các ứng dụng lập ngân sách có thể giúp người mua nhà đối mặt với sự phức tạp của chi phí sở hữu nhà và lập kế hoạch cho một tương lai thành công.