Cách so sánh các khoản vay cá nhân cho người tự kinh doanh

Khoản vay cá nhân giúp những người tự kinh doanh tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng để phát triển công việc, quản lý dòng tiền hoặc chi tiêu cá nhân mà không cần tài sản thế chấp.

Vay cá nhân có thể hỗ trợ người tự kinh doanh trong nhiều vấn đề tài chính, từ mua sắm lớn đến hợp nhất và tái cấp vốn các khoản nợ. Tuy nhiên, do thu nhập không ổn định và hoàn cảnh đặc thù, việc tìm và so sánh khoản vay cá nhân đối với người tự kinh doanh sẽ có một số điểm khác biệt. Bạn có thể cần thực hiện thêm một số bước để tìm khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình. Dưới đây là 5 mẹo giúp bạn so sánh và lựa chọn khoản vay cá nhân tốt nhất.

Ảnh: Pexels

1. Xem xét thu nhập và điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng và thu nhập là hai yếu tố quan trọng nhất mà các bên cho vay xem xét khi duyệt hồ sơ vay, bao gồm cả người tự kinh doanh. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí hàng năm từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn và sử dụng các công cụ theo dõi tín dụng để cập nhật thường xuyên.

Về thu nhập, nếu mức thu nhập của bạn thay đổi theo từng tháng, hãy tính trung bình thu nhập trong 12 tháng gần nhất để có con số chính xác nhất khi làm hồ sơ vay.

2. Kiểm tra các yêu cầu về hồ sơ

Do không có bảng lương cố định như người làm công ăn lương (W-2), bạn có thể cần cung cấp thêm các giấy tờ để chứng minh thu nhập. Các giấy tờ có thể bao gồm:

• Tờ khai thuế trong vài năm gần nhất.
• Sao kê ngân hàng trong vài năm gần nhất.
• Báo cáo lãi/lỗ (P/L).
• Hợp đồng với khách hàng, hóa đơn hoặc các giấy tờ kinh doanh khác.

Biết trước các yêu cầu hồ sơ của từng bên cho vay sẽ giúp bạn chuẩn bị sẵn sàng, tiết kiệm thời gian khi nộp hồ sơ. Hãy lưu trữ những giấy tờ này cẩn thận, có cả bản kỹ thuật số và bản giấy để thuận tiện khi đăng ký trực tuyến hoặc nộp trực tiếp.

3. Xem xét chi phí ngoài lãi suất

Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chi phí khoản vay, vì vậy bạn cần so sánh để tìm mức lãi suất tốt nhất. Tuy nhiên, ngoài lãi suất, còn nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến tổng chi phí khoản vay, bao gồm:

• Phí khởi tạo khoản vay (origination fee).
• Phí trả chậm (late fee).
• Phạt trả nợ trước hạn (prepayment penalty).
• Lãi suất phạt (penalty interest rate).

Chỉ số Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là công cụ hữu ích để so sánh các khoản vay có cùng thời hạn và số tiền vay, vì nó tính cả lãi suất và một số loại phí bắt buộc như phí khởi tạo. Tuy nhiên, APR không bao gồm các khoản phí phát sinh sau khi khoản vay được ký kết, như phí trả chậm. Vì vậy, hãy đọc kỹ điều khoản hợp đồng trước khi quyết định vay.

Ảnh: Pexels

4. Tìm kiếm các điều khoản linh hoạt nếu có

Vì thu nhập của người tự kinh doanh có thể không ổn định theo từng tháng, bạn nên ưu tiên những khoản vay có điều khoản thanh toán linh hoạt. Một số bên cho vay cung cấp các tùy chọn như:

• Lịch thanh toán điều chỉnh theo thu nhập, ví dụ: trả ít hơn trong mùa kinh doanh thấp điểm và trả nhiều hơn khi doanh thu tăng.
• Tạm hoãn thanh toán khi cần thiết mà không bị phạt.
• Linh hoạt trong việc thay đổi ngày thanh toán nếu gặp khó khăn tài chính.

Những điều khoản này giúp bạn kiểm soát tài chính tốt hơn và tránh rủi ro không thể trả nợ đúng hạn.

5. Tìm các đơn vị cho vay chuyên hỗ trợ người tự kinh doanh

Mặc dù bạn có thể vay từ các ngân hàng truyền thống, nhưng lựa chọn bên cho vay chuyên hỗ trợ người tự kinh doanh có thể giúp quá trình này dễ dàng hơn. Những đơn vị này hiểu rõ những thách thức của người tự kinh doanh như thu nhập không ổn định, chi phí kinh doanh và nghĩa vụ thuế. Họ cũng có thể linh hoạt hơn trong việc chấp nhận giấy tờ chứng minh thu nhập như hợp đồng khách hàng hoặc hóa đơn.

Các lựa chọn có thể bao gồm:

• Ngân hàng trực tuyến (Online lenders).
• Liên minh tín dụng (Credit unions).
• Nền tảng vay ngang hàng (Peer-to-peer lending platforms).

Dù chọn bất kỳ bên nào, hãy kiểm tra uy tín của họ trước khi vay để đảm bảo quyền lợi của bạn.

Người tự kinh doanh vẫn có thể tìm được khoản vay cá nhân phù hợp nếu biết cách chuẩn bị và so sánh. Bạn cần kiểm tra điểm tín dụng, thu nhập và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ để quá trình vay diễn ra suôn sẻ. Khi lựa chọn khoản vay, đừng chỉ nhìn vào lãi suất mà hãy xem xét cả các loại phí, điều khoản linh hoạt và uy tín của bên cho vay.

Hợp tác với các đơn vị cho vay chuyên hỗ trợ người tự kinh doanh có thể giúp bạn dễ dàng tiếp cận khoản vay phù hợp hơn. Bằng cách áp dụng những mẹo trên, bạn sẽ có thêm lợi thế khi tìm kiếm và lựa chọn khoản vay giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.